Что делать в случае ЧП?

Зачастую путешественник приезжает на курорт с уверенностью: «Пока я здесь, за меня в ответе туроператор, случись что — позвоню в его колл-центр и моему турагенту».
К счастью, опытные менеджеры по туризму знают: за медицинскую помощь отвечает не туроператор, а страховщик, поэтому первым делом нужно позвонить в сервисный центр по номеру, указанному на полисе, и сообщить:
• имя и фамилию застрахованного,
• номер контактного телефона и код страны для обратной связи,
• номер полиса, период и территорию его действия,
• время и обстоятельства происшедшего,
• местонахождение застрахованного,
• характер требуемой помощи.
Кроме того, многие страховые компании требуют прислать по почте скан загранпаспорта для подтверждения сроков пребывания за границей.
Если у туриста нет возможности сразу же связаться с сервисным центром, то ему необходимо самостоятельно обратиться в ближайшую клинику, а при выписке взять у врача следующие документы:
• счет за предоставленные услуги и медикаменты на фирменном бланке с печатью, подписью и датой с указанием ФИО застрахованного;
• документы, подтверждающие факт оплаты медицинских услуг с указанием валюты платежа;
• аптечные чеки/счета об оплате медикаментов, выписанных врачом в связи с установленным диагнозом;
• оригиналы медицинских документов, содержащие сведения о состоянии здоровья туриста в момент обращения за медицинской помощью, диагнозе и о проведенных медицинских манипуляциях с перечислением оказанных услуг и предоставленных медицинских препаратов, дат оказания услуг.
По приезде турист должен приложить к этим бумагам свои полис и заявление в страховую компанию. И если она признает произошедшее страховым случаем, то возместит затраты. Стоит помнить, что, прежде чем выносить решение о выплате, страховщик проводит собственное расследование: может попросить туриста предоставить документы о его состоянии здоровья, запросить данные в любых лечебных учреждениях. Одним словом, скрыть какие-то факты о своем здоровье у вашего клиента вряд ли получится.
Таким образом, алгоритм действий очень прост, однако исключений и нюансов в медицинском страховании так много, что мы предлагаем рассмотреть их на конкретных примерах.
Турист попал в ДТП
Вне зависимости от того, на каком транспорте турист попал в аварию — ехал на автобусе туроператора, брал машину в аренду или воспользовался местным общественным транспортом, — он может рассчитывать на то, что страховая компания оплатит лечение. Вопреки расхожему мнению действие полиса распространяется и на тот случай, если автокатастрофа произошла во время экскурсии, купленной не у гида в отеле, а в местной турфирме
Однако!
Если пострадавший находился под воздействием алкоголя, наркотиков и других психоактивных веществ, если получение травмы связано с противоправными действиями (например, турист попал в аварию на угнанной машине или у него не было водительских прав). Кроме того, некоторые страховщики приравнивают езду на мотоциклах и скутерах к активному отдыху, а это уже повышенные риски и, следовательно, расширенный страховой полис. Обычный в данном случае не подойдет.
Действия.
Первым делом вызвать полицию и позвонить в сервисный центр страховой компании. Представитель правоохранительных органов должен подтвердить, что турист чист перед законом. Тем временем страховщик обеспечит приезд скорой помощи, а если в этом нет необходимости, сообщит, где находится ближайшая больница.
На заметку
Если турист попал в автокатастрофу на арендованной машине, то страховщик оплатит только лечение, а с разбитым авто придется разбираться самостоятельно. Поэтому, если ваш клиент собирается брать имущество в аренду, посоветуйте ему застраховать еще и гражданскую ответственность.
Какие виды страхования, помимо медицинского, могут пригодиться туристу?
Итак, рассмотрим более подробно каждую из страховок, а затем обозначим те пункты, которые надо обязательно разъяснить туристу перед поездкой:
Медицинская страховка
Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей.
Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не попадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.
Повышающие стоимость коэффициенты: занятия спортом, возраст туриста (как правило, если он превышает 70 лет).
Расчет стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна его возрасту, месту, виду и времени отдыха. Средняя стоимость медицинской страховки у большинства компаний составляет примерно одну условную единицу в сутки.
 От несчастного случая
Страховые случаи: возмещение ущерба, вызванного потерей трудоспособности, стойким ухудшением здоровья или смертью клиента в результате непредвиденного события.
Исключения: случаи, возникшие по причине алкогольного или наркотического опьянения.
Повышающие коэффициенты: для представителей «группы риска» (горнолыжников, парашютистов, альпинистов, пожилых людей) стоимость полиса определяется специальными тарифными ставками.
Расчет стоимости: стоимость полиса зависит от продолжительности поездки и страховой суммы. Страховая сумма определяется по соглашению сторон. В среднем, если поездка занимает несколько суток, а максимальный размер компенсации составляет 5000 евро, то полис обойдется в четверть доллара за каждый день пребывания за границей.
Примечание: между общей медицинской страховкой и страхованием от несчастного случая есть много общего. Однако особо стоит отметить тот факт, что если медицинская страховка покрывает стоимость лечения туриста на месте пребывания, то страховка от несчастного случая подразумевает выплату определенной суммы в качестве компенсации по прибытии туриста на родину. Некоторые страховые компании предоставляют возможность приобретения обеих страховок в комплексе. Однако зачастую туристы ограничиваются только медицинской страховкой, не тратясь на дополнительный полис.
Страхование от невыезда
Страховые случаи: отказ в выдаче визы, получение повестки в военкомат или суд, отмена путешествия в связи с болезнью страхователя или близких родственников. Причиной отказа от поездки может быть и ущерб имуществу туриста (например, затопило квартиру).
Исключения: страховая компания не несет финансовой ответственности, если поездка «сорвалась» по вине самого страхователя.
Расчет стоимости: цена полиса составляет от 1,5% до 4% от общей суммы стоимости путевки.
 Страхование гражданской ответственности
Страховые случаи: возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью и имуществу третьих лиц во время поездки. Иногда в эту страховку также включается оплата расходов по ведению судебных дел.
Исключения: вред, причиненный по умыслу, в состоянии алкогольного опьянения или по причине психического расстройства.
Расчет стоимости: цена зависит от максимального размера страхового покрытия, которое прописывается в договоре и определяется по желанию страхователя. Бывает, что предельные суммы компенсации исчисляются десятками тысяч долларов.
Повышающие коэффициенты: занятие спортом.
Примечание: страховка особо рекомендуется туристам, которые выезжают за границу с целью активного отдыха или занятий экстремальным спортом, — возрастает вероятность, что путешественник может причинить вред окружающим (например, ненароком совершить наезд на человека на горнолыжном склоне).
 Страхование от потери багажа
Страховые случаи: возмещение стоимости утраченных вещей в результате авиаперелета, стихийного бедствия, пожара, ДТП, взрыва, действий злоумышленников.
Исключения: тем, кто лишился багажа по собственной неосмотрительности, полис не поможет.
Расчет стоимости: индивидуальный расчет в зависимости от стоимости вещей. Также учитывается продолжительность поездки.
• Медицинская страховка
• От несчастного случая
• От невыезда
• Страхование гражданской ответственности
• От потери/кражи вещей и багажа
• Страхование имущества на время отпуска (имеется в виду квартира/дом туриста в России)
Турист получил травму во время занятий спортом
Если у туриста оформлен самый стандартный договор медицинского страхования, который идет в «пакете» с туром, то ему придется оплачивать свое лечение самостоятельно. Это правило одинаково для всех видов активного отдыха, будь то футбол на лужайке отеля или прогулка в горах, а также для любительского, профессионального и экстремального спорта.
Исключения
Если ваш клиент оформил так называемую расширенную страховку, которая распространяется еще и на спортивные травмы, то его лечение будет оплачено страховой компанией. Опять же действует требование не нарушать закон и не употреблять алкоголь/наркотики.
Действия
Звонить в сервисный центр страховщика: он обеспечит приезд скорой помощи, а если в этом нет необходимости, сообщит, где находится ближайшая больница.
На заметку
Страховые компании вместо термина «расширенная страховка» предпочитают говорить о наличии в договоре «повышающего коэффициента» и «страховании дополнительных рисков».
Повышающий коэффициент — это условная единица, используемая для измерения риска, которому подвергается турист. Чем опаснее то, чем он собирается заниматься на отдыхе, тем выше коэффициент, а значит, и цена полиса. Грубо говоря, доплачивая определенную сумму, турист превращает некоторые нестраховые случаи в страховые.
Повышающие коэффициенты обычно накладываются на:
• занятия спортом, катание на горных лыжах и сноуборде;
• управление моторными транспортными средствами, к которым относятся в том числе водные скутеры, мотороллеры, мопеды, яхты;
• лечение солнечных ожогов и иных острых изменений кожного покрова, вызванных воздействием ультрафиолетового излучения;
• травмы и заболевания детей в возрасте до 11 лет и пожилых людей (старше 65 лет);
• полет на летательном аппарате, управление им, прыжки с парашютом;
• потенциальные стихийные бедствия и их последствия, эпидемии, карантин;
• сложные метеоусловия;
• потенциальные военные действия и их последствия, народные волнения, забастовки, мятежи, массовые беспорядки, акты терроризма.
Турист попал в эпицентр стихийного бедствия или вооруженного конфликта
Для эвакуации туристов активизируется МЧС России, на месте им помогает консульство России.
Исключения
Можно рассчитывать и на помощь страховой компании, но только в том случае, если турист застраховал соответствующие дополнительные риски (повышающий коэффициент за стихийные бедствия и военные действия — см. справку выше).
Действия
Звонить в страховую компанию и консульство РФ, не посещать места массовых скоплений людей, ждать помощи, соглашаться на эвакуацию, если ее проводят власти страны пребывания.
У туриста обострилось давнее заболевание
На «хронику» страховка не распространяется, причем независимо от того, знал турист о ее наличии или нет, занимался лечением или нет. В ту же категорию попадает целый перечень «болячек», которые, по мнению страховщиков, просто не могут возникнуть внезапно. Если врач после первого приема установит, что у пациента имеется одно из нижеперечисленных заболеваний, туристу придется самостоятельно финансировать лечение.
На какие заболевания не распространяется медицинская страховка?
• обострения и осложнения хронических заболеваний;
• злокачественные и доброкачественные опухоли;
• психические заболевания и состояния, эпилепсия, неврозы (панические атаки, депрессии, истерические синдромы и т. п.);
• венерические заболевания, заболевания, передаваемые половым путем, ВИЧ-инфекция, СПИД, гепатит и его осложнения;
• заболевания крови и особо опасные инфекции (натуральная оспа, чума, сибирская язва, холера, сыпной тиф, геморрагические лихорадки и т.п.), которые могли быть предотвращены заблаговременной вакцинацией или соблюдением  карантинных мероприятий;
• туберкулез, саркоидоз, последствия полиомиелита, энцефалита, менингита, полиневрита;
• грибковые и дерматологические заболевания (кроме инфекционных), в том числе аллергические (кроме отека Квинке) и пищевые дерматиты, чесотка;
• расстройства, вызванные передозировкой или неправильным применением лекарственных средств, а также приемом лекарственных препаратов без назначения врача.
Исключения
Страховая компания возместит расходы даже при хроническом заболевании, но только на первую помощь (до момента установления диагноза) и лишь в том случае, если обострение представляет угрозу жизни. Алкогольно-наркотическое опьянение или последствия суицидальных попыток, разумеется, сведут шанс получения денежной компенсации к нулю.
Действия
Звонить в сервисный центр страховщика: он обеспечит приезд скорой помощи, а если в этом нет необходимости, сообщит, где находится ближайшая больница. Далее следует рассчитывать только на свой кошелек.
У туристки проблемы с течением беременности
Рассчитывать в такой ситуации придется только на себя и свой бюджет.
Исключения
Из этого правила исключений нет, не предусмотрено на этот случай каких-либо повышающих коэффициентов. Ни один страховщик не берет на себя расходы при осложнениях, связанных с беременностью, независимо от ее срока.
Действия
Звонить в скорую, ехать в ближайшую больницу и самостоятельно покрывать все медицинские расходы.
Туристу нужен спецрейс для трансфера на Родину
 Если заболевание или травма туриста настолько серьезны, что он не способен вернуться на родину обычным способом, или если в стране временного пребывания ему не могут оказать квалифицированную медицинскую помощь, для его трансфера на родину организуется спецрейс. Возмещение затрат производит страховая компания, если, конечно, в полисе предусмотрена такая опция и суммы покрытия хватает на транспортировку.
Действия
Если случай страховой, то необходимо обратиться в сервисный центр страховщика. Однако его финансовая помощь не будет превышать суммы максимального покрытия, указанной в договоре (15-30 тысяч долларов США — в стандартном страховом полисе). Вероятно, путешественнику придется доплачивать за перевозку самостоятельно, в некоторых случаях на помощь приходят спецборта МЧС, которые укомплектованы реанимационным оборудованием и медперсоналом.
На заметку
Как добиться помощи от государства?
Турист отравился на отдых
Затраты на медицинскую помощь возместит страховщик, причем даже в том случае, если вы отравились не на территории отеля, а, например, во время экскурсии, организованной местной турфирмой.
Исключения
Не будет считаться страховым случай, когда отравление стало следствием попытки суицида или было вызвано неправильным приемом медикаментов, употреблением алкоголя, наркотиков, токсичных и других психоактивных веществ. Так, даже несколько бокалов вина, выпитых во время экскурсии, могут послужить поводом для отказа в страховой выплате.
Действия
Звонить в сервисный центр, рассказывать о сложившейся ситуации, действовать согласно полученной инструкции.
На заметку
О том, был ли пострадавший турист пьян или находился под действием других психоактивных веществ, страховая компания узнает из отчетов медиков и полицейских, которые прибывают на место ЧП.
Турист пострадал от дикого животного
Страховая компания обязана будет взять на себя медицинские расходы независимо от того, где и когда произошел инцидент: был ли турист на территории отеля, на организованной экскурсии или на самостоятельной прогулке.
Исключения
Возмещения от страховой компании не будет, если при осмотре медики выяснят, что пострадавший находится под воздействием алкоголя/наркотиков и т.д., а также в том случае, если ЧП случилось по вине самого туриста из-за совершения им противоправных действий (например, если турист пострадал от животного, которое попытался украсть, или незаконно проник на охраняемую территорию, где держат диких животных).
Действия
Звонить в сервисный центр, рассказывать о сложившейся ситуации, действовать согласно полученной инструкции.
ТОП-10 самых распространенных страховых случаев в поездках 
Гастрит
Тонзиллит
Отит
Фарингит
ОРВИ
Бронхит
Аллергия
Травма
Инфаркт
Инсульт
Турист получил травму во время драки
Звонить в страховую компанию
Исключения
Если турист под воздействием алкоголя, наркотиков и др. веществ, если он нарушил закон или был зачинщиком драки.
Действия
Звонить в сервисный центр и правоохранительные органы. Полиция необходима, чтобы документально засвидетельствовать невиновность туриста в произошедшем. Без этого доказательства случай могут признать нестраховым.
На заметку
Если турист не владеет местным языком, ему придется для общения с полицией нанять переводчика и самостоятельно оплатить его услуги, страховщик эти затраты не возместит.